Что такое ипотечный кредит на жилье

Собственное комфортное жилье — мечта любого здравомыслящего человека. Но не у всех потенциальных покупателей есть возможность одномоментно внести всю сумму. Отличное решение - ипотека, которая позволит за устраивающий вас ежемесячный платеж обрести недвижимость.

Ипотека - это банковская услуга, являющаяся отдельным видом кредитования, предоставляющая возможность выдачи средств с целью приобретения недвижимого имущества. Причем ипотечное кредитование может выдаваться, как для покупки квартиры, так и объекта коммерческого назначения.

Взяв ипотеку, потенциальный покупатель недвижимости выступает собственником объекта, однако сам объект находится в залоге у банка до погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет полностью погашена, собственник не имеет права распоряжаться недвижимым имуществом в части продажи или совершения любых других сделок без согласия на то банка, выдающего заемные средства.

Однако собственник имеет право совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте, к примеру, ремонт или прописка лиц.

Что нужно, чтобы получить ипотеку

У банка есть список требований к заемщику, необходимых для положительного решения. Но даже удовлетворение всех требований банка не дает гарантии для одобрения ипотеки.

Чтобы повысить свои шансы на успех, можно воспользоваться некоторыми надежными вариантами:

• Направлять заявки в 2 и более банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недостатки.
• Привлечь благонадежных поручителей.
• Внести сумму первоначального взноса. Чем значительнее, тем лучше.

Документы для получения ипотечного заема

Для успешного получения ипотеки заемщику необходимо собрать пакет документов. Состав пакета регламентируется только законодательством России, а также требованиями финансовой организации. Это означает, что требования к перечню документов могут отличаться в зависимости от банка, являющегося заемщиком.

Обычный пакет необходимых документов может включать эти пункты:

• Заполненная корректно анкета. Образец заполнения можно взять в банке. Идти в банк необязательно. Сегодня предусмотрено заполнение документа на сайте банка и подача онлайн. Правильно заполненная анкета - заявка на получение ипотечного кредитования.
• Паспорт заявителя. Также паспорта созаемщиков и поручителей (если предусмотрено их наличие).
• Копия или оригинал ИНН заявителя.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (всех страниц). Причем на каждой странице должна стоять печать кампании, где работает заявитель. В альтернативном варианте это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о подтверждении дохода. А именно, справку формы 2-НДФЛ за последний год. В альтернативном варианте может быть достаточно справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о браке (при наличии). Плюс брачный контракт (при наличии такового).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая указанный список документов, обратите внимание, что некоторые справки имеют срок действия. Обязательно стоит учесть время на изготовление справок и подготовиться к их получению заранее.

Варианты процентных ставок по ипотеке в конце 2022 года

Сейчас есть множество кредитных программ, различающихся не только условиями кредитования, но и величиной процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере Сбербанка:

• Ипотечный кредит с господдержкой — процентная ставка от 6,7%.
• Ипотечное кредитование для семей с детьми — от 5,7%.
• Ипотечный займ на приобретение недвижимости, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Такой же процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотека на загородные дома — от 10,7%.

Важно! Любой заявитель может рассчитывать на акции в рамках ипотечных ставок. Сильно влияет срок кредита, наличие и величина первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы найти подходящий вариант, желательно заранее изучить условия кредитования нескольких банков.

Оформление ипотеки

Независимо от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разделить на несколько этапов. Первый этап — выбрать объект недвижимости. Далее можно провести самостоятельный анализ и выбрать подходящую кредитную организацию. Важно помнить, что каждый застройщик, при строительстве жк, может получить аккредитацию в различных банках.

Заключение ипотеки состоит из следующих этапов:

• Заполнение заявления на получение ипотеки в выбранном банке.
• Заключение предварительного варианта договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страховка жизни заемщика.
• Заключение договора целевого займа.
• Закладная на квартиру, если требует Банк
• Оформление права требования на недвижимость с залоговым обременением.

Ипотека на квартиру в новостройке

Спрос на покупку квартиры в новом фонде постоянно растет. Главным плюсом приобретения квартиры в ипотеку от застройщика можно назвать более выгодную и доступную процентную ставку. Это продиктовано тем, что практически все крупные компании-застройщики имеют партнерские отношения с популярными российскими банками и могут предоставить потенциальным покупателям большой выбор.

Помимо выгодной ипотечной ставки приобретение квартиры в ипотеку в новостройке отличается рядом позитивных особенностей:

• Достаточно низкий уровень требований к заемщику. Облегченный список документов.
• Возможность получения ипотеки без первоначального взноса. Иногда первоначальный взнос требуется, однако сумма его будет минимальной.
• Вероятность получения отсрочки в части выплат основной суммы долга, либо процентов по кредиту.

Важно! Иногда потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: считая, что кредитор — строительная компания. На самом деле, застройщик занимается исключительно строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Закрыть ипотеку раньше срока

Если банк одобрил заявку на ипотеку, следующий этап - подпись договора с банком. В тексте документа в обязательном порядке расписывается график предстоящих платежей. Любая ипотека подразумевает довольно длительный срок погашения, но заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение делится на:

• Полное. Выплата сразу всей суммы остатка по кредиту, а также суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.

Большинство заемщиков считают очень хорошим решением досрочно погашать кредит. Но реальная выгода зависит от оставшегося срока кредита. Выгода становится меньше с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! Перед досрочным погашением предупредите банк.

Лица, имеющие право на подачу ипотеки

Чтобы рассчитывать на положительное решение по ипотеке, заявитель должен соответствовать всем требованиям банка. Некоторые требования продиктованы характером внутренней банковской системы. Однако есть минимальный cвод требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:

• Гражданин России с пропиской.* Возрастной порог — от 18 до 75 лет цифры берутся на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик хочет получить кредит без справки о доходах, возрастной порог опускается до 65 лет.* Источник стабильного дохода.* Стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев.

В ряде специфических предложений к заемщикам могут быть выдвинуты дополнительные требования. Например, на получение семейной ипотеки с государственной поддержкой могут рассчитывать только семейные пары с ребенком.

Сроки ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования может значительно отличаться в зависимости от некоторых параметров. Средним значением в России считается выдача ипотеки на 15 лет.

Следует выделить три типа ипотеки:

• Краткосрочная ипотека — до 10 лет.
• Среднесрочный кредит, берущаяся на срок от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека — более 20 лет.

Самый большой срокипотечного кредитования в России составляет на сегодняшний день 30 лет. Подобные условия предлагают самые крупные российские банки с господдержкой.

Минимальный срок взятия ипотеки — один год.

Величина первоначального взноса по ипотеке

В большинстве случаев для получения ипотеки нужен первоначальный взнос. Как правило, он стартует от 15%. Конечный размер суммы варьируется в зависимости от политики банка. Многие банки предлагают другие способы, если у заемщика не находится требуемой суммы.

В качестве первоначального взноса можно использовать недвижимость, находящуюся в собственности. Ипотечный кредит доступно оформлять под залог этой собственности.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты.

Недвижимость в ипотеку

В части жилого строительства можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика, но и на другие объекты недвижимого имущества. Ипотека доступна и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома таунхаусы.
• Участки земли без построек.
• Дача.

Важно понимать, что для выдачи положительного решения по ипотеке банк будет внимательно проверять недвижимость, покупаемую заемщиком. Соответственно, следует заблаговременно побеспокоиться о проверке всех требуемых документов на объект. Отдельные банки даже могут выдвигать собственные требования к году постройки жилой недвижимости.

Также не любой вид недвижимости удовлетворяет условиям для получения ипотечного кредитования по списку льготных программ.

Как получить ипотеку?

Определившись с банком, заемщик должен заполнить анкету в установленной форме. Подавать документ можно как онлайн, так и во время личного посещения физического отделения Банка. Кроме того оформить заявку на ипотеку можно обратившись в агентство недвижимости, или ипотечного брокера.

Если выбран путь физического посещения отделения, необходимо обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все, интересующие вас вопросы вопросы. Также у кредитного специалиста существует возможность получить расчет с величиной ежемесячного платежа по ипотеке.

Не стоит бояться задавать вопросы, так как любая ошибка в пакете документов может значительно замедлить процедуру выдачу ипотеки.

Получение ипотеки — это сложный и ответственный процесс, поэтому важно запастись терпением и очень внимательно собирать пакет требуемых документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!